交强险满周岁质疑声再次响起

  中国保监会有关负责人22日针对社会公众关心的机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)敏感问题接受了记者采访。该负责人首次明确就交强险为何保费高保障低、无责赔付有无法律依据、交强险费率要不要听证、交强险是否存在“暴利”、保监会如何监管交强险等社会争论焦点一一表态。

  该险种存废问题、赔偿原则、费率浮动根据等成为当下业内热门话题

  【保费问题】

  话题缘起:

  “交强险”与“商业三责险”不可比

  在7月1日交强险实施满一周年之际,保监会宣布交强险将实行30%浮动费率。此举意在改变备受争议交强险中“好司机”替“差司机”买单的现象,并充分体现奖优罚劣原则,消息一出却仍备受质疑。交强险到底怎么了?费率浮动也那么“不得人心”吗?带着诸多问题,记者请来市场各方人士,听听他们的观点。

  问:与原商业性机动车第三者责任保险(以下简称“商业三责险”)相比,交强险为什么保费更高而责任限额却更低呢?交强险目前总的责任限额仅6万元,为何与其他国家和地区的死亡赔偿标准相差甚远?

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  答:在现实中商业三责险的投保率较低,部分地区虽然将投保商业三责险与机动车检验挂钩,但不少人采取投保很短期的商业三责险或者在验车后立即退保等方式规避责任。实行交强险制度就是通过国家法律手段强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,提高其覆盖面,最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

  焦点一:交强险有必要吗?

  不能将交强险的责任限额或价格与原商业三责险做简单比较。二者由于法律基础不一样,在赔偿原则、赔偿范围、赔偿标准等方面存在本质区别,不具“可比性”。

  记者:交强险的初衷是体现“有损害必有救济”的原则,实现对弱势群体的保护。但前不久央视公布的一份“交强险调查”称,有97.99%的受访者认为交强险价格不合理;92%的受访者表示交强险给自己带来了不方便。一个有着良好出发点的险种,缘何在实施过程中会有这么差的反应?

  首先商业三责险采取的是过错责任原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中应承担的事故责任来确定其赔偿责任。而根据《中华人民共和国道路交通安全法》(以下简称“道交法”)规定,交强险实行的是无过错责任原则,即无论被保险人是否在交通事故中负有责任,保险公司均将在责任限额内予以赔偿。而且,商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额),而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险且不设免赔率和免赔额。

  周先生:如果要保障弱势群体的利益,强制车主购买商业三责险即可,没必要再增加一个交强险。此外,交强险的费率、赔额等存在明显的缺憾,比如交强险最高赔付仅有6万元,额度太少,事实上,如果发生人员伤亡的交通事故,这点赔额根本不够。因此,很多车主不得不再购买商业三责险方式加以补充。与其这样,还不如就直接强制购买商业三责险,交强险完全没必要。

  再有,与道交法同步实施的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》极大提高了人身伤亡赔偿的标准,交强险所依据的是这一新标准。

  胡经理:在现实中,商业三责险的投保率较低,部分地区虽然将投保商业三责险与机动车检验挂钩,但不少人采取投保很短期的商业三责险或者在验车后立即退保等方式规避责任。实行交强险制度就是通过国家法律手段强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,提高其覆盖面,最大限度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

  目前交强险责任限额是6万元,为2006年我国人均GDP的3.77倍,这个比值高于美国,低于日本、韩国,基本符合我国现阶段经济发展水平。责任限额与价格水平直接相关,责任限额定得高,保费也就高。交强险既要考虑大城市车主又要考虑广大中西部及农村地区车主,既要考虑汽车车主又要考虑拖拉机、摩托车车主的保障水平和支付能力。现阶段的责任限额解决了全国范围内道路交通事故的基本赔偿要求,综合考虑了赔偿覆盖面和消费者支付能力,较为合适。

  焦点二:“无过错赔偿”引发大争议

  【收入问题】

  记者:当前,交强险受到质疑最多的当属其中的“无过错赔偿”原则,即无论车主在交通事故中是否存在过错,只要投保了交强险,就要在交强险赔偿责任限额内给予事故另一方赔偿。很多车主不理解,既然无过错,怎么还要交钱给对方。各位对此怎么看?

  年赚400亿说法不科学

  周先生:今年4月,一汽车与我的车追尾,对方车主负全责,但对方投保公司的理赔工作人员要赔求我赔400元。打通保险理赔电话,咨询后才知道,按“交强险”无责方赔偿限额的有关规定,若机动车发生交通事故,无论另一方是机动车、非机动车或是行人,没有过错的一方也要向对方“赔偿”400元限额内的财产损失。没办法,我只能自己先垫付了400元。虽然这笔支出最后还可以从自己投保的保险公司中领出来,但在接下来的日子里,我还要配合对方提出的复印各种保单、发票、驾照等系列要求,来回奔波,待办好所有手续,已花去了近20天时间。交强险原本是想保护弱势群体,但造成的结果却是有责任的车主和没责任的车主都要赔钱,尤其是无责任方还要耗时耗力,实在是没有道理。

  问:不少公众质疑交强险存在“暴利”,有位律师不久前算了一笔账:我国机动车保有量为1亿多辆,按投保率80%计算,每年交强险保费收入能达800亿元。但根据公安部门公布的交通事故数量,以交强险的最高赔付6万元计算,交强险每年最多赔200亿元。扣除税金、管理费、手续费等费用开支(合计不超过200亿元),交强险一年要赚400亿元。

  胡经理:保险公司是交强险的执行机构,交强险的目的是为了更好地保护车主的利益,至于车主们质疑的“无错赔偿原则”,这是主管机构制定的,没有更多讨论的空间。

  答:我们注意到了这种计算方式,它是不科学和不准确的,是对我国机动车辆的构成以及公安部门交通事故数不等同于保险公司车险赔案数等信息不了解造成的。

  曾律师:从立法精神的角度讲,交强险基于“有损害必有救济”的补偿观念,确立了“无过错赔偿原则”,体现了对弱势群体的保护,体现了我国法制建设的进步。不过具体到赔额、费率等方面,交强险仍存在着明显的缺陷。

  一、按公安交管部门公布的数据,截至今年3月底,我国共有机动车1.48亿辆,其中汽车5181.1万辆,摩托车8248.8万辆,拖拉机1331.2万辆。摩托车和拖拉机合计占机动车总数60%以上,车均交强险保费在100元左右。即便各种车型的投保率都达到100%(事实上达不到这种水平),全国机动车交强险保费总额也达不到800亿元。去年下半年,经审计的全国交强险保费收入为218.7亿元。

  焦点三:实施浮动费率会带来怎样的影响?

  二、公安交管部门公布的道路交通事故数,并不能简单等同于交强险赔案数。两者不是一个概念。这是因为:1、交强险除了赔偿道路交通事故的损失,对于道路以外(如小区内、企业内、停车场等)的事故损失,保险公司也要立案赔偿;2、众多轻微、自行协商处理的事故虽未列入公安交管部门的统计,但均在保险公司形成赔案;3、一起交通事故中,除了车与人相撞外,往往都涉及两车甚至多车互碰。车主需分别向各自的保险公司进行索赔。所以保险赔案数实际上远远大于交通事故数。

  记者:保监会6月15日公布《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法(草案)》,宣布从7月1日起交强险将实施浮动费率。这会带来怎样的影响?

  三、需要强调指出的是,保险公司从事交强险业务实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算,交强险无论盈亏均不参与保险公司的商业利润分配。

  周先生:浮动费率草案出台后,会出现“获罚容易获奖难”、“上浮容易下浮难”的情况。因为即使司机水平再高,总不免会发生一些小的交通事故,很难做到三年没有违章行为,因此也就很难享受到最高优惠。另外,闯红灯违章的情况非常复杂,闯一次红灯交强险费率上浮10%的费率太苛刻。

  【赔付问题】

  胡经理:此草案现还在讨论之中。我建议,对于一年内有三次以上责任事故的浮动比例应当加到50%到100%,甚至成倍增长,不封顶。让严重违章的人付出更多的代价。特别是对严重超速、

  赔偿依据源于道交法

超载的违法行为,也应进行费率浮动。而对于连续五年或者六年无责任事故的保费应当减少50%,以鼓励安全行车行为。对于连续十年无事故的,交10%就可以了。多年没有事故的就该减免。

  问:交强险除了对交通事故受害人的人身伤亡实行无责赔付外,对其财产损失也实行无责赔付,无故增加了投保人负担。交强险这么赔有没有法律依据?

  答:《条例》关于交强险赔偿原则的规定,是源于道交法第76条第一款,即“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”。它从文字上理解有两层含义:一是在交强险责任限额内,不论被保险机动车在交通事故中是否有过错、或过错程度有多大,只要造成受害人的人身及财产损害,保险公司都要在交强险的责任限额内负责赔偿。但对于交强险责任限额以上的商业三责险仍然是实行过错责任原则。二是在交强险责任限额内,无论是造成受害人的人身伤亡还是财产损失都实行无过错责任。也就是说即使车与车之间发生交通事故且造成了各个车辆的损失时,任何一辆车的损失都可以通过对方车辆的保险公司获得赔偿。

  《条例》中的赔偿原则秉承了上位法的立法原则,确定了交强险在责任限额内实行无过错责任原则,赔偿范围还包括了受害人的财产损失。对于无责财产赔偿在实践中存在的问题,保监会将积极向有关部门反映。

  【听证问题】

  交强险费率无须听证

  问:请问保监会审批交强险费率为什么不经过听证程序?

  答:听证的目的是保证价格决策的科学和公平。听证是一种好的方法,但不是唯一的方法。价格法明确规定保险费率不在“实行价格决策听证的商品和服务”的范围之内。

  事实上,考虑到交强险的特殊性,为确保费率水平的科学合理、费率厘定工作的公开透明,保监会在审批交强险费率方案过程中,对费率厘定中使用的精算方法、精算假设和采用数据等进行了详细分析和多次论证,以多种形式广泛听取了保险公司、不同车型代表、有关专业评估机构、有关部委、专家学者等各方面意见和建议,也对美国、德国、日本、韩国和我国台湾地区等实行交强险制度的历史演变进程和经验教训做了详细的研究和比较,最终按照《条例》确定的原则,在综合考虑目前国民经济发展水平、消费者承受能力和保险公司经营能力的基础上,对费率方案进行了审批。

  【监管问题】

  交强险须独立核算

  问:我们很担忧,保险公司会不会通过调整交强险准备金或将其他业务的经营费用计入交强险,人为造成交强险经营的亏损?保险公司委托车商、银邮等中介机构销售交强险,如何控制手续费成本?

  答:为准确核算交强险的经营状况,保监会制定了一系列配套制度,包括《关于加强机动车交通事故责任强制保险业务责任准备金评估工作有关要求的通知》《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》《保险公司费用分摊指引》等,要求保险公司必须做到交强险与其他保险业务分开管理,准确核算交强险保费收入、营业费用和各项准备金。此外,还建立了交强险精算报告制度和外部注册

会计师事务所专项审计制度,交强险财务报告必须经外部注册会计师事务所审计。与此同时,保监会加大了对交强险条款费率执行、理赔服务质量、交强险数据真实性等环节的核查力度,建立了交强险经营情况月度跟踪制度。

  近年来保险市场竞争加剧,中介手续费也“水涨船高”,抬高了保险公司营运成本。保监会对于交强险这一法定强制险种,严格监管其中介手续费支付渠道及标准,目前规定交强险手续费支付的最高标准每单不能超过4%,远低于商业险或其他行业各类手续费的支付标准,目的就是降低交强险成本,也制止各种经营机构通过法定险种的强制性获利。

  新华社

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