摘要:今年31岁的徐女士结婚3年,大她两岁的丈夫在一家广告公司任主管。跨过30岁以后,他们开始考虑今后的健康问题、生育问题、生活保障问题等等。
家庭收支方面,徐女士年收入6万元,丈夫年收入8万元,单位办理各类保障,两人还有2万元左右的住房公积金。不过,两…

[理财背景]

  今年31岁的徐女士结婚3年,大她两岁的丈夫在一家广告公司任主管。跨过30岁以后,他们开始考虑今后的健康问题、生育问题、生活保障问题等等。

家住广东东莞的小张26岁,丈夫27岁,夫妻2人结婚一年多,月入合共6600元,年薪合计约10万元,已有定期存款4万5千元。2人每月缴存住房公积金共1320元,目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产,目前和男方父母一起住,双方父母健在并且有退休金及社保。由于宝宝即将出生,每月花费约2500元-3000元左右。小张家庭已有一辆车,车贷每期1466元,贷款24期,已还3期。2人均购有商业保险,每年合共1万,供30年。小张每月定投基金500元,基金账户约5300元,无股票。小张想在4年后通过公积金贷款在东莞购买房子,计划80平方米左右,目标房价约1万元/平方米。

  家庭收支方面,徐女士年收入6万元,丈夫年收入8万元,单位办理各类保障,两人还有2万元左右的住房公积金。不过,两人每年还贷款2.4万元,日常生活支出约4万元,家庭目前有现金及活期存款6万元,股票市值3万元。

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  随着年龄的增长,徐女士开始考虑要个小孩了,在自己退休之时孩子基本长成,自己和丈夫身体状况应该还可以允许外出旅行。

AFP金融理财师、中国银行理财经理栗蕾分析了小张一家的资产负债、现金流量及保险等财务状况,为该家庭量身定制了以购房及孩子出生为出发点,考虑家庭保障及孩子抚养教育基金的全方位理财规划。

  理财目标:

·购房计划·

  1、现有资金合理规划;

因为是首套购房,假设三年后东莞房价不变,需支付30%的首付款,即24万元。假定收入支出水平不变,四年后手中资金储备完全可以按计划实现目标。

  2、35岁前生孩子,并为孩子攒一份成长基金;

栗蕾建议买房之前除了要准备好首付款外,还要准备一部分资金,即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金,这样能应付未来发生的财务变化。虽然购房后有一定积蓄但还需要留足装修和家具电器等相关费用,因此抗击风险能力偏弱,建议做好开源节流工作,或是量入为出调整购房计划,减少购房总价或延后购房计划。

  3、购买部分保险,储备退休后旅游经费。

·保险规划·

  理财嘉宾:工商银行南昌胜利支行理财经理罗志平、牛晓丽

小张夫妇非常年轻,正处于事业的起步阶段,家庭虽已购买保险,但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口,一旦出现意外将会给家庭带来重大影响。因此,栗蕾建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额,建议保额为每人年收入的10倍,家庭总保额超过房贷金额。

  生活压力不大 理财方式单一

此外夫妻双方互为收益人,以降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。若可支配资金有限,可优先增加比较便宜的意外险的保额,或选择未来随收入提高逐年追加保额的方式。考虑到家庭可支配收入偏低的情况,重大疾病险推荐非返还型保险,保费相对低廉,家庭财务压力较小。

  徐女士的家庭收入处于中等水平,负债较轻,且夫妇两人的单位都提供各类基本保障,生活压力不大。

·投资规划·

  不过,两人的投资理财方式非常单一,仅有股票投资,其他并未涉及。所以,对现有资金及家庭收入进行合理的规划、提前做好孩子的成长基金及夫妇退休的旅游经费储备非常有必要,可尽早享受美好人生。

每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金,目前七日年化收益率在4.5%左右浮动,赎回T+1到账,流动性高。通过货币基金的积累,达到5万元后可以选择购买银行理财产品,年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮三年期定期存款。

  资产分散投资可提高收益

·教育金储备·

  目前,徐女士家庭现金储备全部为现金或放在活期账户上,应急储备金太多且收益很低,建议预留3~6个月生活支出,市场上可供选择的投资渠道也多种多样,银行渠道的有货币基金(例如工商银行近期推出的工银薪金宝货币基金,是国内首只赎回T+1到账的货币基金)。

孩子出生会增加较大的支出,因此需要提前考虑家庭生育金和未来孩子教育金。由于教育金储备周期较长,建议保持每月定期定投购买基金的方式,可选择两到三支波动较大的指数型或股票型基金,通过长期投资降低风险,提高收益。

  家庭每年收入扣除生活支出、偿还贷款、保费缴纳、子女成长基金及旅游基金支出的结余资金,可选择投资其他理财渠道。稳健型的可以选择银行的债券基金、银行理财产品等,激进型的可以选择部分股票、黄金等,保守的选择定期存款、保本理财等方式。

除此之外,等孩子出生后可以选择购买专为儿童设计的保险,在孩子特定年龄返还保险金做为教育金、婚嫁金、创业金等用途,安全稳健。

  基金定投攒孩子成长基金

本报记者 李冰

  徐女士夫妇正值人生的稳步上升阶段,收入稳定,家庭负担轻。虽然单位提供各类基本保障,但是为了避免意外情况造成对人生的影响,建议为自己及家人购买重大疾病险和寿险,具体金额可根据实际情况而定,保额以能够满足日后生活需要为依据。

  徐女士打算35岁之前生宝宝,建议从现在开始做成长基金投入。每年将家庭收入的20%配置稳健型产品,比如银行定期存款、国债等。很多保险公司也推出了子女成长基金的长期产品,徐女士可根据实际情况适当选择。

  每月少量投入存退休旅游经费

  按现行的离退休制度,徐女士离退休大约还有25年,每月只需投入几百元,退休时就能积累到相当可观的数目。而且,可以选择的产品也非常多,包括银行的基金定投、零存整取或保险公司的期交产品。

  另外,两人每年公积金2万元,可办理公积金按年提取偿还贷款本息,每年提取一次,既避免公积金账户资金长期闲置(公积金账户收益较低),又可为家庭理财目标的早日实现添砖加瓦。

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